Úkolem pojišťoven je finančně nahradit vzniklé škody, podpořit zájem o zvyšování bezpečnosti pojišťovaných hodnot, zabránit vzniku škod a redukovat jejich následky. Základem fungování pojišťoven je výběr dohodnutých finančních částek – pojistného od vlastních klientů – pojistníků a pojištěnců. Z těchto finančních částek je vytvářena takzvaná pojistná rezerva. V okamžiku, kdy se některému klientovi přihodí nějaká událost, na kterou uzavřel pojistnou smlouvu, je mu vyplacena příslušná část této pojistné rezervy. Část vybraného pojistného si ponechá pojišťovna a z ní kryje své provozní náklady.
Základní pojmy pojišťovnictví
- Pojistitel – jedná se o pojišťovnu, má oprávnění od MF ČR provozovat pojišťovací činnost, vybírat pojistné a povinnost vyplatit pojistné plnění v případě pojistné události.
- Pojistník – fyzická nebo právnická osoba, která uzavřela s pojistitelem pojistnou smlouvu, a je povinna platit pojistné. Ve většině případů je pojistník zároveň pojištěným (rozdíl mezi oběma pojmy nastává v případě sjednání pojištění ve prospěch někoho jiného -např. úrazové a životní pojištění mládeže – pojistníkem je rodič a pojištěným dítě).
- Pojištěný – osoba, na jejíž majetek, život, zdraví nebo odpovědnost se pojištění vztahuje. Pojištěný má právo na pojistné plnění a nemusí být vždy pojistníkem.
- Oprávněná osoba – osoba, které v případě pojištění ve prospěch jiné osoby vznikne v případě pojistné události právo na pojistné plnění.
- Pojistné – cena za poskytovanou pojistnou ochranu.
- Pojistné plnění – představuje náhradu pojistitele v případě, že dojde k pojistné události.
- Vinkulace pojistného plnění – znamená omezení dispozice pojištěného s pojistným plněním.
- Pojistná událost – je skutečnost, při které vzniká povinnost pojistitele plnit. Pojistná událost je konkrétně vymezena v pojistné smlouvě a všeobecných pojistných podmínkách.
- Všeobecné pojistné podmínky – musí je vytvořit a dát schválit každá pojišťovna před počátkem provozu určitého druhu pojištění. Jsou součástí pojistné smlouvy, určují způsob uzavření pojištění, předmět pojištění, pojištěná rizika, výluky z pojištění, místní a časovou platnost pojištění, způsob placení pojistného, podmínky poskytování pojistného plnění.
- Pojistný kmen – všechny pojistné smlouvy, které má pojišťovna v rámci určitého druhu pojištění.
- Spoluúčast – dohodnutá peněžní částka, kterou se pojištěný podílí na pojistné události.
Činnost pojišťoven
Předmětem podnikání komerčních pojišťoven není pouze pojišťovací činnost – mezi hlavní činnosti pojišťoven patří:
- Pojišťovací činnost – do této činnosti spadá sjednávání a správa pojištění, vyřizování pojistných událostí, uskutečňování pojistného plnění.
- Zajišťovací činnost – je pojištění rizika pojišťovnou u zajistitele (= jiná pojišťovna nebo speciální zajišťovna). K zajišťovací činnosti musí mít pojišťovna povolení MF ČR. Zajišťovací činnost se často uskutečňuje v mezinárodním měřítku, takže lze bezproblémově vyplácet pojistné plnění i v případech neobvykle vysokých škod (zemětřesení, živelné pohromy atd.)
- Zábranná činnost – směřuje k provádění takových opatření, aby škody nevznikaly (prevence) nebo aby jejich rozsah byl omezen (represe). Mezi takovéto činnosti patří např. osvětová, výchovná a propagační činnost směřující k preventivnímu chování pojištěných v oblastech bezpečnosti silničního provozu, protipožární ochraně nebo bezpečnosti při práci atd.
- Asistenční služby – zahrnují komplexní zabezpečení klienta např. při jeho cestách mimo trvalé bydliště a zejména pak do zahraničí. Patří sem např. odvoz do hotelu po nehodě, obstarání opravy poškozeného vozidla, doprava do nemocnice a další služby.
- Poradenská činnost – pojišťovny navrhují optimální systém pojištění v organizaci. Poradenské orgány pojišťoven informují vedoucí pracovníky o možnostech a druzích pojištění.
Formy pojištění
Pojištění zahrnuje jak komerční (podnikatelské) pojištění, tak i pojištění nekomerční.
Formy nekomerčního pojištění
- Zdravotní pojištění (Musí být hrazeno všemi fyzickými osobami, přičemž za některé osoby platí pojištění stát (např. za studenty, důchodce, nezaměstnané na úřadu práce atd.)
- Sociální pojištění (Spravuje Česká správa sociálního zabezpečení případně Okresní správa sociálního zabezpečení. Sociální pojištění se dále dělí na pojistné na nemocenské pojištění, pojistné na důchodové pojištění a příspěvek na státní politiku zaměstnanosti.)
- Penzijní pojištění (Častěji nazýváno penzijním připojištěním. Je dobrovolné a nabízejí ho penzijní fondy. Stát přidává ke vkladům státní příspěvek. Vklady jsou úročené.)
Formy komerčního pojištění
- Dobrovolné smluvní pojištění (Pojistná smlouva se sjednává na základě dobrovolného rozhodnutí klienta. Jedná se o nejstarší a nejobvyklejší způsob pojištění. Také ukončení pojištění závisí na dobrovolném rozhodnutí klienta.)
Povinné smluvní pojištění (Povinnost sjednat toto pojištění ukládá právní norma, přičemž funkce pojištění spočívá v ochraně proti následkům činností, které mohou být zdrojem zvýšeného rizika. Jde například o povinné pojištění k určitým povoláním.) - Zákonné pojištění (Toto pojištění vzniká automaticky přímo ze zákona, neuzavírá se tedy na něj pojistná smlouva a pojištění musí být do stanoveného termínu uhrazeno. Příkladem zákonného pojištění je pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání.)
